Kdy je půjčka dobrým pomocníkem a kdy může uškodit?

Na trhu je k dispozici několik druhů půjček. Bezpečný je jen jeden 

„Půjčky jsou obrovskou skupinou finančních produktů. Dělíme je podle mnoha kritérií. Především dle vlastností půjček (spotřebitelský úvěr, podnikatelský úvěr a peněžitá zápůjčka). A pak i podle poskytovatele (bankovní a nebankovní půjčky). Chceme-li se u běžných klientů bavit o půjčkách, které jim pomohou, vždy se musíme soustředit jen na spotřebitelské úvěry,“ říká Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Kdy může být výhodné vzít si půjčky a kdy ne?

Do půjčky se vyplatí se pustit jen tehdy, když z ní získáte víc, než kolik za ni zaplatíte. Není to samozřejmě myšleno jen finančně. Ale i z pohledu vašeho osobního/rodinného užitku, pokrytí nezbytných potřeb, zvýšení hodnoty majetku.

Jinými slovy: půjčovat si na zbytečnosti (výkřiky módy, technologické novinky, dovolená, luxusní dárky) je nesmysl. „Nezbytným předpokladem je samozřejmě vždy i vaše dostatečná schopnost půjčku splatit v řádném termínu,“ doplňuje Petr Jermář.

Příklady, kdy se půjčka opravdu vyplatí

Hypotékou získáte vlastní bydlení, zajištění do důchodu a navíc nemovitost, jejíž hodnota v čase (až na výjimky) roste.

S půjčkou na vybavení bytu se můžete dříve zabydlet „jako lidi“.

Rychlá půjčka na doplatek za energie vás uchrání před platbou penále a zápisem do registrů.

Kreditní karta ihned zaplatí nový mrazák, když starý přestal fungovat.

Jak správně vybrat půjčku

„Při výběru půjčky je nutné se zaměřit na více oblastí. Základním parametrem je sice cena, ale velmi důležitá je i flexibilita splácení, plus výše případného poplatku za odklad splátky. Že se už při výběru půjčky zajímáte o cenu odkladu splátek, neznamená, že byste předem pochybovali o své schopnosti řádně splácet. Jen počítáte s tím, že přihodit se v životě může cokoliv,“ vysvětluje Petr Jermář z portálu Banky.cz.

4 zásady pro porovnávání a výběr půjček:

Prověření poskytovatelé – půjčku si berte jen od banky či nebankovní společnosti s licencí. V našem přehledu a porovnání půjček najdete jenom je.

RPSN nebo celkový přeplatek - čím nižší, tím lepší. RPSN je ukazatelem ceny úvěru (v procentech). A celkový přeplatek říká kolik v korunách za úvěr zaplatíte při různě dlouhé době trvání půjčky. U půjček do výplaty je jednodušší se orientovat podle přeplatku, dlouhodobé půjčky snadno definuje RPSN. U půjčky zdarma je RPSN 0 %.

Poplatek za předčasné splacení - čím nižší, tím lepší, nejlépe žádný.

Poplatek za odklad nebo snížení splátky - čím nižší, tím lepší, nejlépe žádný.

Do rozhodování vstupují samozřejmě i podmínky pro získání půjčky.

Rizika, pasti a nástrahy půjček

úvěrové riziko

riziko ztráty schopnosti splácet vlivem negativní životní události

riziko předlužení

skryté poplatky

riziko přeplácení životnosti věci, na niž půjčka byla (bouráte autem na úvěr, ale autu jste nesjednali havarijní pojištění)

vysoké úroky

snížení kreditního skóre v registrech (odvíjí se od výše půjčky a průběhu jejího splácení).

Na nejčastější dotazy k půjčkám, odpovídá Petr Jermář, specialista na finance z Banky.cz:

Jak si vzít půjčku bez práce?

Půjčku můžete získat, i když nejste zaměstnanec. Spotřebitelské úvěry jsou tu i pro podnikatele (na osobní potřeby), půjčky pro důchodce, půjčky pro studenty, rodiče na mateřské/rodičovské dovolené atd.

Jak dlouho se vyřizuje půjčka?

Záleží na výši částky a na poskytovateli. Například nebankovní půjčku do výplaty ve výši několika tisícovek vyřídíte v řádu minut. U banky, kde si zažádáte o úvěr ve stovkách tisíc, bude vyřízení trvat nejméně jeden pracovní den, mnohdy déle. Na rychlost vyřízení se nejvíce orientují nebankovní společnosti.

Jaké jsou výhody a nevýhody různých typů půjček?

Výhody a nevýhody plynou vždy z podmínek, které se k daným půjčkám vztahují. Například :

Bezúčelovou půjčku můžete sice využít na cokoliv, ale většinou bývá dražší.

Účelová půjčka poslouží jen k úhradě předem dohodnuté věci, ale bude levnější.

Půjčku bez registru získáte téměř jistě, ale za minimalistické prověřování úvěruschopnosti si značně připlatíte.

Jaké jsou skryté poplatky a náklady spojené s půjčkami?

Všechny poplatky a náklady spojené se spotřebitelským úvěrem musejí být zohledněny v RPSN. Netřeba se proto pídit po jednotlivých položkách. U půjček se obecně účtuje úrok a poplatky. Úrok je cenou půjčených peněz, poplatky cenou poskytnuté služby. Nejčastěji se setkáte s poplatkem za vyřízení půjčky, za poskytnutí peněz, za vedení úvěrového účtu, za pravidelný výpis aj.)

Jak mohu porovnat nabídky od různých poskytovatelů půjček?

Nejlépe v našem online přehledu a porovnání půjček. Na jednom místě tu máte širokou paletu nabídek bank i nebankovních poskytovatelů. Netřeba běhat mezi stránkami jednotlivých finančních domů, porovnáte si jejich nabídky i podmínky pohodlně na jediném místě.

Jaký dopad má půjčka na moje kreditní skóre?

Dopad je dvojí. Negativní vždycky, pozitivní jen tehdy, když řádně splácíte. Jakmile si vezmete půjčku, záznam o tom se zanese do registrů. To zvýší váš dluh, a tím pádem sníží kreditní skóre. S postupem času, kdy řádně splácíte, se snižuje dluh a vylepšuje vaše úvěrová historie. To má dopad čistě pozitivní. Pozor, předčasná splátka půjčky může mít dopad negativní.

Co dělat, když se dostanu do potíží se splácením půjčky?

Okamžitě kontaktuje poskytovatele půjčky a popište mu svou situaci. Společně najdete postup, jak vše řešit. Můžete například snížit splátky, odložit několik splátek.

Jaké jsou alternativy k tradičním bankovním půjčkám?

Alternativou jsou půjčky nebankovní, ale vždy jen od licencovaných poskytovatelů. Lichvářům (úvěrovým firmám a soukromým investorům bez licence) se ve vlastním zájmu vyhýbejte. Půjčit si můžete i od příbuzných a známých. Jste-li zaměstnanec, půjčku můžete získat i od svého zaměstnavatele (pokud ji nabízí).

Jaké jsou právní důsledky nesplacení půjčky?

Jestliže nesplácíte půjčku, porušujete tím smlouvu o úvěru. Důsledky porušení smlouvy jsou v každé smlouvě konkrétně definovány.

Témata:  půjčky