Vánoce na dluh. Půjčku na dárky je potřeba důkladně promyslet, dá se udělat i chytře

S půjčkou na Vánoce se pojí mnohá varování odborníků odrazujících od vánočních nákupů na splátky. Najdou se ale naopak i tací, kteří tolik proti nejsou. Jak je to tedy s financováním vánočních dárků? Má krátkodobá vánoční půjčka smysl nebo bychom se jí měli za každou cenu vyhýbat? Pravdu mají obě strany. Jen každá z nich v jiné situaci.

Ilustrační fotografie
reklama

„Vánoční půjčka je každoročním horkým tématem. Zvýšený zájem o úvěry zaznamenávají banky i nebankovní společnosti většinou již od listopadu. U „nevydařených“ půjček se první záznamy o nesplácení objeví již v lednu, a nejpozději s dubnem přecházejí některé z nich do portfolia inkasních agentur, o něco později k exekucím. Přitom by tomu nemuselo tak být, stačí si půjčku i celý nákup správně promyslet,“ říká Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Vánoce na úvěr jsou až poslední možností

Mnohem vhodnější než vánoční půjčka jsou Vánoce z úspor. K nim si dopomůžete prostřednictvím vánočnímu rozpočtu. Jestliže jste početnější rodinou, kde se pořizuje více dárků a více potravin na vánoční dny, začněte s rozpočtem co nejdříve. Nejprve si sestavte přehled výdajů, které jste měli s minulými Vánocemi. Navyšte je o inflaci, a na tuto částku zacilte pravidelné odkládání peněz. Kýžený obnos si pak před Vánoci jen vyzvednete ze spořicího účtu. Rozpočet vám mimo spoření pomůže i brzdit zbytečné výdaje. Jakmile si je totiž sepíšete, mnohem snáze se ubráníte výdajům na věci, o kterých jste si už loni ověřili, že stejně nebyly příliš potřeba.

„Pokud se vám na Vánoce nepovedlo naspořit a půjčku vnímáte jako nezbytnou, dobře si rozmyslete, kde si úvěr vezmete. Půjčit si na vánoční dárky není a priori chyba. Ovšem za podmínky, že dodržíte zásady bezpečného zadlužování,“ říká Petr Jermář.

Kdy je půjčka na vánoční dárky bezpečná a smysluplná

Vánoční půjčka se vyplatí v jednom jediném případě: když pořizujete dárek, který byste si koupili tak jako tak. A nikoliv jen proto, že pod stromek byste měli „něco“ dát. Půjčky na zbytečnosti jsou obecně to nejhorší, co můžete provést svým financím. Když půjčku, tak na užitečné věci dlouhodobé spotřeby, či ke zvýšení hodnoty svého majetku.

„Rizika vánoční půjčky nám ukazují, kdy ji můžeme považovat za bezpečnou. Největším rizikem je předlužení. Jestliže máme za sebou už spoustu výdajů na Vánoce a natolik jsme si ztenčili finanční rezervu, že nepokryje splátku půjčky při výpadku v příjmech, pouštíme se do velkého rizika,“ popisuje Petr Jermář.

Online půjčka na dárky je bezpečnou jen tehdy, když máme předem zajištěno dost finančních prostředků na její splacení. K tomu patří i zajištění splátek v době, kdy se nám příjem sníží třeba vlivem pracovní neschopnosti, výpadcích v podnikání nebo ztrátou zaměstnání.

Jak si půjčit na vánoční dárky chytře

I na vánoční půjčku můžete jít chytře. Stejně jako na kterýkoliv jiný úvěr:

  • S prvním krokem si ujasněte, na co peníze využijete a kolik jich vlastně potřebujete.

  • Následuje hrubý odhad maximální výše měsíční splátky, kterou bezpečně utáhnete (ještě i s rezervou).

  • V přehledu nabídek půjček, kde jsou uvedeni jen licencovaní poskytovatelé a jejichž půjčky se pravidelně aktualizují, si pak uděláte hlubší průzkum. Na jednom místě vidíte nejen základní cenu úvěru (RPSN) a výšku měsíční splátky při vybrané částce. Zjistíte si tu i důležité podmínky půjčky: podmínky pro získání půjčky, poplatek za mimořádnou splátku, za předčasné splacení, za snížení splátky nebo za odklad splátky - pokud poskytovatel snížení a odklad vůbec dovoluje.

  • Posledním krokem je samotný výběr a oslovení vítěze vašeho srovnání. Při podobných cenách půjčky dejte přednost poskytovateli, který umožní odklad splátky zdarma, či za drobný poplatek. Tím si zajistíte větší klid na duši během splácení.

Neúspěch u banky může zajistit značnou úsporu

Získání bankovní půjčky, především v čase okolo Vánoc, není zrovna snadné. Banky se právě v předvánočním období snaží vyvarovat tomu, aby se jejich klienti zadlužovali jen s výhledem na spokojené Vánoce. Paradoxně ale právě odmítnutí bankou vás může dovést k půjčce mnohem levnější: k Zaplo první půjčce zdarma. Půjčka od Zaplo Finance se poskytuje na 30 dní, v částce až do 16 tisíc korun. RPSN půjčky je samozřejmě 0 %, což se vám u běžné bankovní půjčky zkrátka nestane.

K nejlepším rychlým půjčkám na Vánoce patří právě ty, které se poskytují zdarma. Tady totiž musíte dávat pozor jen na jedinou věc, a tou je doba splatnosti. Někde ji nastavují jen na 14 dní, jinde na měsíc (28 - 30 dní). Proto musíte už při podpisu smlouvy mít jasno, z čeho ji do smluveného data vrátíte. Jakmile totiž lhůtu překročíte, věřitel si začne účtovat sankce. A tím se kýžené „zdarma“ ruší.

„V podobě první půjčky zdarma je vánoční úvěr dobrou volbou, když člověk čeká na prémie v lednu. A díky tomu ví, že splátku do 30 dní bezpečně zvládne,“ potvrzuje Petr Jermář časové omezení půjček zdarma.

Pro správný výběr je nutné se zorientovat v úrokových sazbách i poplatcích

Nikdy nevybírejte půjčku jen podle úroků. Úrok totiž není jediným nákladem půjčky. Celkovou cenu musí každý poskytovatel propočítat do ukazatele RPSN. Ten je při výběru mnohem důležitější. Vedle úroků si totiž banky a nebankovní poskytovatelé účtují i různé poplatky. Například za sjednání půjčky, za odeslání peněz na běžný účet, za vedení úvěrového účtu atp.

„Pamatujte, že bezúročná půjčka nemusí vůbec být zdarma. Namísto úroků si poskytovatel účtuje poplatky. Zdarma půjčku poznáte podle RPSN 0 %. Vedle RPSN se do ceny úvěru může promítnout i nějaká ta sankce. Typicky úrok z prodlení, ale někdy i za předčasné splacení, resp. za mimořádnou splátku. Berte je při výběru také v potaz,“ uzavírá Petr Jermář z portálu Banky.cz.

Doporučujeme

Související:

Fokus
Aktuálně
Doporučujeme
Zobrazit: mobil | klasicky