Půjčky, reklama i odložené platby. Novela mění pravidla na ochranu spotřebitelů

Drahé půjčky dostanou strop 

Jednou z nejvýraznějších změn je cenový strop pro spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení. Omezovat se bude především takzvané RPSN, které ukazuje celkovou cenu úvěru včetně úroků a povinných poplatků. Výše stropu se bude odvíjet od repo sazby České národní banky, jeho nejnižší možná hodnota však bude 48 procent RPSN. U půjček do 20 tisíc korun na dobu nejvýše jednoho roku bude cenový strop vyjádřen přímo v korunách.

„Cenový strop je záchranná brzda, nikoli známka výhodné půjčky. RPSN 48 procent stále znamená mimořádně drahý úvěr. Pro srovnání, průměrné RPSN nových spotřebitelských úvěrů poskytnutých bankami činilo v září 2026 podle České národní banky 8,19 procenta,“ říká Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest.

Nový strop má zabránit nejextrémnějším cenám úvěrů, s nimiž se spotřebitelé setkávají zejména u části nebankovních poskytovatelů. Neznamená to však, že každá půjčka pod touto hranicí bude výhodná. Před podpisem je proto důležité porovnat nejen výši měsíční splátky, ale také RPSN a celkovou částku, kterou spotřebitel nakonec vrátí. Ověřit je nezbytné rovněž renomé poskytovatele.

Srozumitelnější nabídka a střízlivější reklama

Poskytovatelé už dnes musí před podpisem předat standardizované informace o konkrétní nabídce úvěru. Novela formulář zpřehlední a vyžaduje, aby byly nejdůležitější údaje uvedeny na jeho začátku. Pokud spotřebitel dostane předsmluvní informace méně než jeden den před uzavřením smlouvy, poskytovatel mu následně musí připomenout právo odstoupit u úvěru jiného než na bydlení do 14 dnů od uzavření smlouvy a způsob jeho uplatnění.

Reklama na běžný spotřebitelský úvěr má nově obsahovat varování „Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze“ nebo sdělení stejného významu. Nesmí také vytvářet dojem, že úvěr automaticky zlepší finanční situaci nebo nahradí úspory.

Větší ochrana u odložených plateb

Novela posílí ochranu také u odložených plateb, jako je například služba Twisto nebo Skip Pay. Spotřebitelským úvěrem jsou zpravidla už dnes, na jejich bezúročné a bezplatné varianty se však vztahuje jen omezená část zákona. Zjednodušený režim zůstane zachován u vybraných krátkých bezplatných odkladů, které poskytuje přímo prodejce.

Čtěte také

Černý pátek plný triků. Obchodníci si hrají s cenami i psychikou zákazníků

Reportér Přestože je černá barva často spojena s negativními emocemi, u Černého pátku, který letos připadá na 27. listopadu, to zpravidla neplatí. Právě naopak. Spotřebitelé se těší na obrovské slevy, prodávající zase na vysoké tržby, a tak jsou všichni spokojení. Nebo tomu tak není? Bohužel ne vždy jsou slevy opravdu takové, jak se prezentují. Jak však předejít nevýhodnému nákupu?

Splácení jako důkaz úvěruschopnosti?

Poskytovatel musí již dnes prověřit, zda finanční situace spotřebitele umožňuje úvěr řádně splácet. Novela ale zavádí vyvratitelnou domněnku, podle níž byl spotřebitel úvěruschopný, pokud úvěr zcela splatil. U většiny úvěrů na bydlení se má domněnka uplatnit již po osmnácti měsících řádného splácení.

dTest upozorňuje, že samotné splácení nemusí dokazovat, že byl úvěr přiměřený možnostem spotřebitele. Ten mohl splácet další půjčkou, s pomocí rodiny nebo na úkor základních potřeb. Splacený úvěr bude možné nadále napadnout, spotřebitel však nově bude muset domněnku vyvrátit a doložit, že jeho tehdejší finanční situace řádné splácení neumožňovala. Jeho důkazní postavení se tak může zhoršit.

Pozitivní změnou je pak právo na srozumitelné vysvětlení a přezkoumání člověkem, pokud byla úvěruschopnost posouzena automatizovaným systémem, například na základě příjmů, výdajů a údajů z úvěrových registrů.

Pomoc v potížích

Novela dále počítá s tím, že věřitel má ve vhodných případech před zahájením vymáhání nabídnout řešení odpovídající situaci spotřebitele. Může jít například o odklad splátky nebo prodloužení doby splácení. Spotřebitele ve finančních potížích má zároveň odkázat na dostupné dluhové poradenství.

dTest doporučuje řešit potíže hned, jakmile je zřejmé, že další splátka nebude zvládnutelná. Další rychlá půjčka na zaplacení předchozího dluhu často problém pouze odloží a prodraží. V případě finanční tísně se obraťte na nezávislou dluhovou poradnu. Máte-li podezření, že jste sjednali pochybný úvěr, pomoci vám může advokát nebo spotřebitelská poradna dTestu. Nová pravidla ochranu posílí, obezřetnost při výběru úvěru ale nenahradí.

Témata:  půjčky,  dTest,  Peníze