Přejít k obsahu | Přejít k hlavnímu menu

Bojíte se o práci nejen kvůli koronaviru? Jsou způsoby, jak se pojistit

Ilustrační fotografie
Ilustrační fotografie
Foto: Pixabay

Koronavirus se zřetelně projevuje i na pojistném trhu. Lidé mají obecně v těžkých dobách o pojištění větší zájem a potvrzuje se to i v době pandemie. Podle statistik České asociace pojišťoven v loňském roce meziročně rostl pojistný segment o 3,6 procenta. Koronavirová situace ovlivňuje poptávku po pojištění i nabídku pojišťoven, které upravenými či novými produkty reagují na aktuální potřeby klientů. Jednou z těchto oblastí je i pojištění práce, říká Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust.

V podobných těžkých dobách si lidé začnou uvědomovat více rizika spojená s jejich pracovní aktivitou. Mnozí se přesvědčili, co s jejich pravidelným rozpočtem udělá výpadek příjmů při nařízené karanténě, uzavřené provozovně nebo nemoci. Řada lidí zjistila, že jejich finanční rezervy pro takové nenadálé události jsou zcela nedostatečné. Do popředí zájmu se tak v posledních měsících dostává pojištění ztráty zaměstnání, pojištění pro případ neschopnosti výkonu povolání či pojištění pracovní neschopnosti. Další pojistky zase reflektují jiný fenomén dnešní doby, kterým je práce z domácího prostředí – homeoffice.Pojištění ztráty zaměstnáníPojištění ztráty zaměstnání je v nabídce tuzemských pojišťoven dlouhodobě, nicméně klienti ho začali ve větší míře znovu poptávat až v loňském roce. Podle informací z některých ústavů vzrostl zájem o tento typ pojistky více jak o polovinu. S pojištěním ztráty zaměstnání se lidé setkávají především ve chvíli, kdy v bance žádají o hypotéku či spotřebitelský úvěr.Pojistka se postará o tom, že člověk nepřestane splácet půjčku, když přijde o práci z důvodu výpovědi či z důvodu konkursu zaměstnavatele. V takovém případě pojišťovna zaplatí obvykle 6 až 12 měsíčních splátek, záleží na tom, jaké jsou podmínky smlouvy. Přirozeně existují i situace, na které se pojištění nevztahuje. Typicky jde třeba o ukončení pracovního poměru dohodou. Před sjednáním pojištění také nesmíte vědět o tom, že se blíží konec vašeho pracovního poměru. Pojišťovny se pro tyto případy chrání tzv. karenční dobou, kdy pojistka „platí“ až například za 30 nebo 60 dní. Dalším omezením je, že toto pojištění nesjednáte zcela samostatně, ale v rámci celého balíčku spolu s dalšími pojištěními. U některých bank lze pojištění sjednat k existujícímu úvěru i dodatečně, tedy nejen při sjednání úvěru.Pojištění neschopnosti výkonu povoláníZatímco předchozí typ pojištění se váže výlučně k úvěrům, pojištění pro případ neschopnosti výkonu povolání pomůže i v jiných situacích. Toto pojištění v bankách neseženete, ale mají ho v nabídce někteří finanční poradci. Prostřednictvím tohoto pojištění si lze pojistit příjem pojištěného ztracený v důsledku dočasné či trvalé pracovní neschopnosti v daném povolání z důvodu úrazu nebo nemoci.  Nejde tedy o klasické pojištění invalidity, kdy klient nemůže vykonávat žádnou práci. Pro koho může být tento produkt atraktivní? Například pro samostatně výdělečně činné osoby: dobře vydělávající lékaře, zubaře, hudebníky a další umělce, vysoce postavené manažery, piloty či profesionální sportovce. Do pojištění se hlásí ale i dobře vydělávající řemeslníci, pedagogové či kuchaři.Například třicetiletý řemeslník by ročně zaplatil okolo 11 tisíc korun za pojistné krytí, kdy by pojišťovna vyplatila tři miliony korun za trvalou neschopnost výkonu povolání z důvodu nemoci či úrazu nebo by vyplácela 20 000 korun měsíčně až po dobu 24 měsíců za dočasnou neschopnost výkonu povolání.Pojištění profesního příjmu nepatří mezi levná pojištění. To je však pochopitelné vzhledem k riziku, které na sebe pojišťovna přebírá. K profesní invaliditě může vést i relativně menší zdravotní problém, který vůbec nemusí skončit invaliditou od státu.Pro případ, kdy by vlivem úrazu či nemoci měl člověk výrazně omezenou možnost jakkoliv si vydělávat, je vhodné klasické životní pojištění, respektive pojištění invalidity. Tehdy se stane plnění pojišťovny vítaným doplňkem invalidního důchodu, který vyplácí stát, a přispěje po finanční stránce k udržení životního standardu.Dodejme, že naprostá většina pojišťoven neuplatňuje výluku na covid-19. Pokud po prodělání koronaviru vážně onemocníte, bude pojišťovna za sjednaná rizika při dodržení smluvních pojistek plnit. Řada pojistek zahrnuje i ošetřovné člena jedné domácnosti a výplata pojistného plnění nám může dorovnat výpadek běžných příjmů. Je ale pravda, že komerční pojišťovny v současné situaci neumí plnit ošetřovné u dětí v případě uzavřených škol – vyžadují, aby bylo dítě skutečně nemocné nebo zraněné, a to samé platí i u dalších členů jedné domácnosti.

Pojištění pracovní neschopnostiČasto využívaným pojištěním je také pojištění pracovní neschopnosti. Pojišťovna v takovém případě plní dohodnutou dávku za každý den pracovní neschopnosti od jejího 15. dne. Pojištění je nabízeno jak zaměstnancům, tak OSVČ.Podnikatelé by měli zvážit kromě tohoto komerčního pojištění i dobrovolné nemocenské pojištění od státu. Pokud si toto pojištění neplatí, tak přicházejí nejen o nemocenskou dávku v případě neschopnosti výdělečné činnosti z důvodu úrazu nebo nemoci, ale i o případnou mateřskou nebo otcovskou. Rovněž jim nevzniká nárok na dávku dlouhodobého ošetřovného, pokud by musela daná osoba například pečovat o dítě či jiného člena rodiny. Opomíjeným a významným benefitem je i to, že po dobu čerpání nemocenské dávky je OSVČ zproštěna od placení záloh na sociální a zdravotní pojištění (pouze za celé měsíce, ve kterých daná událost trvala). Vhodným řešením je tak zkombinování státního a komerčního pojištění.Pojištění při práci z domovaZastavme se ještě u v úvodu zmíněného homeoffice. Zaměstnanci si dnes pojišťují odpovědnost vůči zaměstnavateli, což se hodí například vzhledem k využívaným pracovním prostředkům, typicky počítačům nebo služebním telefonům. Přeci jen doma při každodenní shonu, v blízkosti dětí nebo domácích mazlíčků může být drahé vybavení náchylnější k úhoně než v bezpečí kanceláře. Někteří zaměstnavatelé zase svým pracovníkům kvůli homeoffice sjednávají úrazové pojištění. Byť to možná působí paradoxně, je to logický krok. Řada zaměstnanců pracuje z domova, kde se mimochodem odehraje nejvíce úrazů, a pokud by se během pracovní doby zranili, může být událost klasifikována jako pracovní úraz.

Témata:  práce zaměstnanci

Související

Aktuálně se děje

26. června 2025 11:13

17. června 2025 12:34

Dovolená snů se může změnit v noční můru

Na vlastní pěst, nebo si užít připraveného balíčku, to je dilema mnoha cestovatelů, kteří se chystají na dovolenou. Zájezd spotřebitelům přináší mnoho výhod a robustnější ochranu. Kdy se objednané služby považují za zájezd a na co si dát pozor při jeho nákupu? 

Zdroj: Marie Dvořáková

Další zprávy

Poslanecká sněmovna Parlamentu ČR

Stát hospodaří nejlépe za 6 let. Brzy ale přijde účet za obranu i Green Deal

Vládě se v červnu podařilo přebytkovým hospodařením snížit letošní kumulovaný deficit státního rozpočtu, který tak v polovině roku činil 152,4 miliardy korun, o takřka dvacet miliard méně než koncem května. Oproti loňskému konci června je nynější deficit o 26,2 miliardy korun nižší. To svědčí o pozvolně pokračujícím ozdravování veřejných financí. Naposledy byl červnový deficit státního rozpočtu nižší roku 2019, tedy před propuknutím covidové pandemie.