Konsolidace vs. refinancování: Víte, co je co?

Pokud se pomalu, ale jistě ztrácíte v pojmech, které se kolem financí dnes už běžně používají, možná patříte i do té skupiny lidí, kteří si pletou konsolidaci s refinancováním. Máme pro vás jednoduché vysvětlení obou pojmů. A v zásadě nejde o dvě až zas tolik rozdílné věci.

Oba pojmy se vážou k úvěrům. A oba mohou být velice prospěšné a ušetřit vám nemálo peněz, jen je třeba si dobře prostudovat podmínky konkrétních nabídek. Ačkoli se totiž může zdát, že jsou konsolidace a refinancování vždycky výhodné, nemile překvapit vás mohou nejrůznější poplatky za cokoli – za zpracování žádosti, za mimořádné splátky, za předčasné splacení úvěru a podobně.

Konsolidace půjček: Slučte si více půjček do jedné

S pojmem konsolidace půjček pracujeme v situacích, kdy řešíme více běžných půjček a drobných úvěrů najednou. Možná vám vypovědělo službu auto, proto jste si někde půjčili. Po půlroce dosloužila lednička a ani tehdy jste neměli dostatečnou finanční rezervu – proto jste si ji u prodejce koupili na splátky. A možná ještě zároveň splácíte už několik let půjčku za rekonstrukci.

Máte tedy například tři půjčky a kromě potřebného obnosu u každé z nich splácíte také roční úroky (a případné další poplatky). Začínáte v tom mít ale trochu nejasno, termíny splátek není snadné uhlídat, a dokonce se domníváte, že vydáváte tolik peněz měsíčně, kolik váš rodinný rozpočet už dlouho nesnese. Pak je čas zažádat o konsolidaci půjček. Mimochodem – kromě klasických spotřebitelských úvěrů se konsolidace týká také kontokorentu a částek čerpaných z kreditních karet (u kterých bývají úroky velmi často velmi vysoké).

V rámci konsolidace půjček totiž banka sloučí všechny vaše půjčky do jedné. Už jen vědomí, že najednou nemáte na bedrech tři věřitele a tři různé termíny splátek, je poměrně úlevné. Hlavním důvodem ke konsolidaci je ale úspora – mnohdy dosáhnete na lepší úrok, domluvit se můžete na snížení měsíční splátky, případně i změny délky doby, po kterou budete splácet. Neplatí to ale stoprocentně – vše před podepsáním smlouvy pečlivě spočítejte. Třeba pomocí online kalkulaček konsolidace.

Pozor! Abyste mohli výhod konsolidace využít, musíte splnit tyto podmínky:

• Musíte mít aspoň dva úvěry/dluhy. Shora není jejich počet omezen.
  Splatnost dluhů obvykle nesmí být kratší než 6 měsíců, případně 12 měsíců.
• Celková suma úvěrů většinou nesmí přesáhnout 500 000 až 1 000 000 Kč (tady záleží na konkrétní bance).

Refinancování úvěru: Vyměňte stávající podmínky za výhodnější

Refinancování půjčky se oproti konsolidaci týká jen jednoho úvěru, a to jak klasického spotřebitelského, tak třeba hypotečního. A právě úvěry na bydlení, čili hypotéky jsou předmětem refinancování nejčastěji. Možná i proto, že do již zmíněné konsolidace půjček se většinou zahrnout nedají. Představte si, že máte půjčku ve výši 300 000 Kč třeba na nové vybavení domácnosti. Společně s půjčeným obnosem platíte i úrok, ale žilo by se vám o něco lépe, kdybyste nemuseli splácet tolik peněz měsíčně.

Refinancování půjčky funguje tak, že si vezmete novou půjčku, s výhodnějšími podmínkami, s tímto obnosem umoříte půjčku stávající a splácet budete už jen tu novou, výhodnější.

Tady ale doporučujeme maximální obezřetnost, co se týče podmínek, které banka při refinancování nabízí. Čísla možná budou na první pohled vypadat pěkně, ale i v tomto případě vás stejně jako u konsolidace mohou zradit nějaké ty na první pohled přehlédnutelné poplatky. Ty by mohly všechny vaše snahy o úsporu rázem zhatit.

I to, co od refinancování čekat, se dá jednoduše zjistit pomocí online kalkulaček. Zvlášť zajímavé ušetřené částky může přinést vhodné refinancování hypotéky, kde jde řádově o desetitisíce za jedno fixační období. Jen si to spočítat.

Témata:  Hello bank!,  PR článek