Čechům chybí peníze na vlastní bydlení. Jaké mají možnosti financování?

„Lidé už brzy budou na získání hypotéky potřebovat úspory v minimální výši 400 000 Kč.“ říká Zbyněk Laisek, manažer firmy Porovnej24.cz, kterou lidé využívají právě k vyhledání nejvýhodnějších hypotečních sazeb. „Dle statistik Porovnej24.cz si lidé nejčastěji berou hypotéky ve výši 2 040 000 Kč. Hypotéky s LTV 90 budou moct banky půjčit pouhým 15% žadatelů. Tudíž většina lidí bude muset vzít zavděk hypotékám s LTV 80 a méně, což představuje získání jen části finanční sumy, přičemž zbytek budou muset krýt svými úsporami. Což v případě zmiňované hypotéky ve výši 2 040 000 Kč znamená minimálně 400 000 Kč.“

Rovněž dodává, že pro množství žadatelů se tak vlastní bydlení stane finančně nedostupným. Zvláště mladí lidé, kteří zatím pracují krátkou dobu a nestihli si opatřit odpovídající úspory, na hypotéky nedosáhnou. Totéž se týká i nízkopříjmových skupin lidí. Situace rozhodně není nejrůžovější, proto firma Porovnej24.cz přišla se seznamem všech možností, jakými lze na vlastní bydlení dosáhnout.

1. Ručení jinou nemovitostí

Banky jsou schopny hypotéku s LTV 90 či 100 poskytnout v případě, že kromě domu či bytu, na kterou má člověk hypoteční úvěr, bude ručit ještě další nemovitostí. V praxi to znamená, že může ručit například domem svých rodičů či příbuzných.

Výhoda: Možnost získat hypotéku i bez vyšších počátečních úspor.

Nevýhoda: Riziko, že při potížích s placením klient přijde nejen o svoje bydlení, ale rovněž o nemovitost třetí osoby.

2. Nebankovní úvěry

Je pravděpodobné, že lidé se svého snu o vlastním bydlení nevzdají a využijí úvěrů nebankovních firem. Řada společností nabízí buď přímo půjčky na bydlení, nebo americké hypotéky, u kterých žadatel nemusí uvádět jejich účel.

Výhody: Snadnější získání půjčky a vyřízení v kratším čase, než je tomu při žádosti o hypotéku v bance. Dalším plusem je dostupnost i pro ty, kteří už mají nějaký záznam v registru dlužníků.

Nevýhody: Stinnou stránku představují vyšší úrokové sazby – některé nebankovní úvěry můžou mít až o 7% vyšší sazby než hypotéky od banky. Dalším negativem je menší důvěryhodnost některých nebankovních firem. V případě neschopnosti klienta splácet můžou tuto situaci řešit mnohem razantnějšími způsoby než bankovní instituce.

3. Překlenovací úvěr stavebního spoření

Dalším způsobem, jak přijít k penězům na bydlení, je překlenovací úvěr stavebního spoření. O co se jedná? O překlenovací úvěr mohou zažádat ti, kteří nesplňují podmínky pro získání peněz ze stavebního spoření (tzn. nespoří minimálně dva roky a nemají naspořeno alespoň 50% cílové částky). Překlenovací úvěr si založí současně se stavebním spořením. Klientovi slouží do doby, než splní podmínky na získání peněz ze stavebního spoření.

Výhody: Snadné získání peněz na bydlení bez nutnosti složit úspory (některé firmy nepožadují složit ani korunu, jiné pouze 1% z cílové částky). Do výše 1 milionu Kč klient nemá povinnost ručit zástavou.

Nevýhody: Překlenovací úvěry většinou nemají anuitní splácení (tzn. stále stejnou výši splátek), tudíž klient za nemovitost ve výsledku utratí více, než je tomu u hypotéky.

4. Nákup levnější nemovitosti

Jistou možností může být i pořízení levnější nemovitosti, než klient původně plánoval. Nižší cena většinou znamená nižší částku úspor, nutných k získání hypotéky. V posledních letech se pozornost zájemců o bydlení zaměřuje na nejrůznější typy alternativního bydlení, jež je možné pořídit v cenové relaci od 100 000 Kč do 1 mil Kč (mobilní domy, dřevěnice, domy z námořních kontejnerů).

Výhody: Nižší částka úspor, které žadatel musí složit (například při hypotéce LTV 80 a ceně domu 400 000 Kč musí mít úspory pouze ve výši 80 000 Kč). Alternativní bydlení rovněž představuje menší zatížení hypotékou, které se projeví buď na nižší částce splátek, či kratší době splácení.

Nevýhody: Menší komfort pro bydlení, slevení ze svých požadavků. U alternativního bydlení může být problémem obtížnější schválení hypotéky bankou než u klasické nemovitosti.

5. Odložení nákupu a prozatímní bydlení v nájmu

Ekonomika se opakuje v cyklech a většinou při rychlém ekonomickém růstu dochází ke zvýšenému zájmu o bydlení a jeho obtížnější dostupnosti. Naopak v období krize a recese ceny bydlení klesají. Je pravděpodobné, že množství zájemců o bydlení se rozhodne pár let vyčkat, přebývat v nájmu a až ceny nemovitostí klesnou, poté teprve vlastní bydlení pořídit.

Výhody: Možnost získání bydlení za nižší cenu. Rovněž existuje šance, že v období krize či recese pravděpodobně banky upustí od současných opatření (které nyní slouží jako prevence proti přehřátí realitního trhu) a budou opět dostupné hypotéky s LTV 100.

Nevýhody: Vyplýtvání peněz na bydlení v nemovitosti, která není vlastním majetkem. Rovněž existuje riziko, že v období krize či recese člověk ztratí práci, tudíž bez pravidelného příjmu nebude moct o hypotéku zažádat.6. Získání úspor rychlejší cestou

Neobvyklým, ale přesto ne nemožným způsobem je získání potřebných úspor prostřednictvím vyššího platu v zahraničí. Zatímco v Česku je průměrná měsíční výše platu 27 000 Kč, v některých státech západní Evropy se příjem může šplhat i do 100 000 Kč. Rizikem jsou sice vyšší náklady než v tuzemsku, ovšem ty nebývají v proporciálním poměru k vyšším mzdám, tudíž zaměstnanec ze svého platu ušetří více než v tuzemsku.

Výhody: Možnost rychlého získání částky úspor, kterou by v Česku zaměstnance vydělával mnoho let. (Například průměrná výše výdělku na Islandu je 90 000 Kč měsíčně. Při měsíčních nákladech na život ve výši 50 000 Kč je schopný každý měsíc ušetřit 40 000 Kč, díky čemuž částku 400 000 Kč vydělá za 10 měsíců). Výhodu představuje i zlepšení cizích jazyků a zajímavá životní zkušenost.

Nevýhody: Opuštění svého dosavadního životního stylu, nutnost si po návratu hledat novou práci.

Témata:  bydlení,  nemovitosti,  finance