Umíte si správně půjčit peníze?

Nejrůznější úrokové sazby analytici hodnotili podle běžných životních situací. Alespoň do jedné z nich se dostává v průběhu života téměř každý. Devět příkladů zahrnulo neúčelovou půjčku 60 tisíc Kč na 5 let, půjčku na vybavení bytu ve výši 80 tisíc Kč, hypotéku 1,5 mil. Kč na 20 let s pětiletou fixací, úročení úspor ve výši 200 tisíc při vázání peněz po dobu jednoho roku a další. Právě z těchto modelových situací vycházejí následující zjištění.

Zúročení peněz uložených v bankách kleslo oproti loňsku o 50 %

Jestli máte v bance uloženo 40, 200 tisíc nebo třeba milion korun, počítejte s tím, že jejich zhodnocení kleslo jen za poslední rok o více než polovinu. Peněz mají banky dostatek a nejsou ochotny za ně platit. Zatímco vloni byla meziroční inflace 0,1 %, letos dosahuje 2,3 %, a tak by se lidé měli poohlédnout po jiných možnostech zhodnocení než dát peníze na účet, a v podstatě tak prodělávat. „Období, kdy nás inflace prakticky nemusela zajímat, skončilo. V příštích letech bude cenová hladina růst průměrným tempem kolem dvou procent ročně, zatímco úročení vkladů u bank bude růst velmi pomalu, pokud vůbec. Nechat úspory ležet ladem tak bude čím dál více bolet a určitě se vyplatí věnovat čas hledání jiných možnost, jak přebytečné prostředky zhodnotit,“ komentoval hlavní investiční stratég společnosti CYRRUS a člen advisory boardu výzkumu Nejlepší banka Marek Hatlapatka.

Pokles zhodnocení uložených peněz platí fakticky pro různé životní situace, tedy různé částky i vázanost vkladu. Najdou se případy, kdy je „zúročení“, pokud se to tak dá ještě vůbec nazývat, vkladu 200 tisíc Kč i jen 0,05 nebo 0,01 %. Nejlepší úrokové sazby na příkladu uložených 200 tisících korunách poskytuje Raiffeisenbank, další pořadí v první pětici je uvedeno v tabulce. Je možné získat i lepší, to je však podmíněno nějakým jiným krokem, například pohyby na účtu v určité výši nebo celkovým množstvím peněz uložených v bance.

Stejně jako vloni nejmenší úroky dostaneme za vyšší sumy, kolem milionu korun. Jen o málo více na úrocích lze získat z peněz kolem 40 tisíc korun. Nejlepší zhodnocení se nabízí u částek právě kolem 200 tisíc korun. U jednotlivých bank je možné od tohoto přístupu najít menší odchylky. Například v Expobank za méně než 100 tisíc korun nezískáte dokonce žádný úrok, zatímco v Raiffeisenbank naopak nejvíce ocení menší částky do 150 tisíc.

Jiné banky zase na vklady do řádu milionu korun nabízejí stejnou úrokovou sazbu. Přesto by měl být zákazník pozorný. Například UniCredit Bank úročí částku do 500 tisíc korun 0,05 procenty v rámci Spořicího účtu PRIMA. Ke stejnému úroku se může klient dostat i při vkladu milion korun – musí mít ovšem zřízené Unikátní spoření PLUS.

Úrokové sazby u úvěrových produktů se vydaly různým směrem

Zatímco u hypoték se proti loňsku průměrné sazby lehce zvýšily, spotřebitelské úvěry v některých bankách zaznamenaly i poměrně značný pokles úrokových sazeb. „Zájem o úvěry na bydlení v posledních několika měsících klesá. Centrální bance se „makroobezřetnostními“ opatřeními zřejmě daří hypoteční boom ochlazovat,“ uvedla Eva Zamrazilová, hlavní ekonomka České bankovní asociace.

Rozevírající se nůžky mezi cenou tzv. rezervních peněz (kontokorent, kreditní karty) a peněz ze spotřebitelských půjček dosahují i více než 10 procentních bodů ve prospěch půjček. To zcela jistě zvyšuje význam finanční gramotnosti a schopnosti lidí umět si správně vybrat. Má prostě smysl vše si podrobně projít a porovnat. Ušetřit se tak dají zajímavé částky. S profesionální pomocí by v rámci klientského servisu měly přispěchat i samotné bankovní domy.

„Ačkoliv se české ekonomice vcelku daří, situace na finančních trzích je stále dosti složitá, projevují se v ní dílčí nerovnováhy a ambivalence, z nichž některé mohou mít tendenci se dále prohlubovat. V souvislosti s analýzou Datanku jde zejména o přetrvávání přebytku likvidity v ekonomice, který má přímý vliv na úrokové sazby, banky ve snaze uplatnit likviditu přehřívají úvěrování, v ekonomice se přifukuje nemovitostní bublina. V této situaci, kdy některé současné tendence jdou do jisté míry proti sobě, je důležité poskytování takovýchto aktuálních a konkrétních informací o tom, kam je pro klienty výhodnější si uložit peníze, nebo od koho si půjčit. V tuto chvíli více než kdy jindy platí to, co říkají autoři analýzy: imperativem pro klienty finančních institucí je snažit se o zvýšení své finanční gramotnosti a tím podpořit svou schopnost umět si správně vybrat,“ okomentoval Jaroslav Daňhel, profesor na Katedře bankovnictví a pojišťovnictví Vysoké školy ekonomické v Praze a člen advisory boardu výzkumu Nejlepší banka.

Narůstající rozdíly se týkají i samotných spotřebitelských úvěrů, protože účelové půjčky na bydlení zlevnily v průměru více než neúčelové úvěry, a to o 2,4 procentního bodu oproti 1,5 procentnímu bodu. Například v UniCredit Bank nebo u Poštovní spořitelny zaplatíte za půjčku na bydlení až o polovinu méně než za neúčelovou půjčku. Úrok v UniCredit Bank za půjčku na bydlení je 4,90 %, za neúčelovou půjčku 10,00 %.

Zpozornět by měli také zájemci o hypotéku. Přestože důležitost doby fixace se s novou legislativou snížila, více bank nabízí hypotéky s jednoroční fixací výhodněji než s pětiletou. Ještě loni byly ceny obou hypoték vyrovnané. Nejvýhodnější hypotéky se svým úročením stále drží pod dvěma procenty. Je však třeba přihlédnout i k tomu, že úrokové sazby u hypoték se zvyšují, a je tedy dobré myslet i na delší časový horizont než je jeden rok. „Situace, kdy cena peněz je rekordně nízko po takto dlouhou dobu, je v nedávné historii nevídaná. Finanční instituce jsou tak nuceny hledat nové zdroje svých příjmů a optimalizovat provozní náklady. Spotřebitelé díky tomu získávají možnost vybírat ze široké nabídky produktů a za podmínek v minulosti nedosažitelných. V této situaci je namístě realizovat svoje dlouhodobé plány nebo nákupy rychle, protože takto nízké úrokové sazby nebudou trvat dlouho, jak již ukazuje stoupající úroková sazba delších fixací,“ uvedl Tomáš Kadlec, Business Development Manager společnosti IBM Česká republika.

„Třicet procent nových úvěrů na bydlení, uzavřených v červenci letošního roku, má fixovanou úrokovou sazbu na období delší než 5 let. Takový úvěr získali klienti za průměrnou sazbu 2,19 %, svého dna 1,87 % dosáhla sazba této fixace v listopadu 2016,“ dodává k situaci na hypotečním trhu Eva Zamrazilová, hlavní ekonomka České bankovní asociace.

Témata:  Peníze,  půjčky,  finance