Nekalým praktikám na úvěrovém trhu brzy odzvoní. Zmírní se i sankce za nesplácení

Větší ochrana lidí, kteří se rozhodli vzít si úvěr, a zvýšení důvěryhodnosti trhu úvěrových služeb – to má zajistit nový Zákon o spotřebitelském úvěru, který vstoupí v platnost 1. prosince tohoto roku. Původně měl platit už od 21. března, stát však implementaci veškerých změn daných evropskou směrnicí do tohoto termínu nestihl.

Klasické hotovostní úvěry, nákupy na splátky či úvěry na bydlení – všechny typy spotřebitelských úvěrů budou nově upraveny jedním zákonem. Ten stanoví podmínky pro získání podnikatelského oprávnění, minimální odbornou kvalifikaci obchodních zástupců, proces registrace subjektů poskytujících úvěry a dohled nad těmito subjekty. Dojde k narovnání podmínek pro bankovní a nebankovní poskytovatele úvěrů, pro které dosud neplatila stejná pravidla. Všechny tyto kroky mají zvýšit důvěryhodnost českého úvěrového trhu.

„Motivací ke změně zákona byla mj. informační nerovnost mezi poskytovateli úvěrů a lidmi, kteří se rozhodli vzít si úvěr. Implementace směrnice do našeho práva je určitě krokem vpřed. V české společnosti je totiž poměrně nízká úroveň finanční gramotnosti, kvůli které lidé financují třeba rekonstrukce spotřebitelskými úvěry s vysokými úroky,“ říká Lenka Molnárová, tisková mluvčí Raiffeisen stavební spořitelny.

Co se od prosince například změní?

• Spotřebitelé budou moci kdykoliv splatit svůj dluh. Poskytovateli zaplatí jen tzv. účelně vynaložené náklady, které mu vznikly v souvislosti s předčasným splacením. Zákon také omezuje výši sankcí za pozdní splátku úvěru. Navíc, pokud se člověk ocitne v těžké životní situaci, například dlouhodobě onemocní, může zcela zdarma předčasně splatit celý úvěr.
• Pro bankovní i nebankovní poskytovatele úvěrů budou platit podobná pravidla. Všichni poskytovatelé budou muset své obchodní zástupce registrovat u ČNB a ověřit jejich důvěryhodnost a odbornou způsobilost. „Požadavky na odbornou způsobilost i důvěryhodnost našich obchodních zástupců, které od prosince budou pro všechny povinné, aplikujeme v podobném rozsahu už delší dobu. Klienti tak mají jistotu, že jim vždy poradí profesionál, který má potřebné vzdělání, prošel specializovanými testy na znalost úvěrové problematiky, je bezúhonný a není v úpadku,“ uvádí Pavel Vrzáček, ředitel interního odbytu Raiffeisen stavební spořitelny.
• Zákon dále posiluje odpovědnost poskytovatelů při poskytování úvěrů. Ti budou muset prověřovat schopnost splácet u jejich klientů ještě lépe než doposud. Má tak být zaručeno, že úvěr dostane opravdu jen ten, kdo bude zvládat splácet bez problémů. Kdyby poskytovatel klienta dostatečně neprověřil, smlouva o úvěru může být prohlášena za neplatnou a spotřebitel nebude muset platit úroky a dokonce dostane již zaplacené úroky zpět. Jistinu by pak splácel podle svých možností.
• Zákon dále upravuje informační povinnost, a to jak před uzavřením úvěrové smlouvy, tak v průběhu splácení úvěru. Poskytovatelé také budou muset uvádět na jednotném formuláři celkovou roční sazbu nákladů (RPSN), která slouží jako ukazatel pro porovnání jednotlivých nabídek. „Novou regulaci jsme vzali i jako příležitost věci zjednodušit, např. naše smluvní dokumentace bude splňovat všechny zákonné požadavky a přitom bude poloviční a přehlednější. Samozřejmostí je uvádění RPSN, díky které člověk přesně ví, kolik za úvěr celkem zaplatí,“ doplňuje Pavel Vrzáček.

Co ti, kteří si vzali úvěr před 1. prosincem?

Nový zákon se v některých případech může vztahovat i na úvěry, které už lidé splácejí. Pokud se člověk dostane do prodlení se splácením úvěru, použije se po 1. prosinci výklad nového zákona, který je v porovnání s předchozím mírnější. Do režimu nové právní úpravy se úvěr na bydlení automaticky překlopí také tehdy, kdy klientovi skončí tzv. období fixace.