Kupujete auto a nemáte ani korunu? Na co si dát pozor při financování

Úvěry a leasingy lze získat v řadě variant, ale za to, že vám na koupi auta někdo poskytne peníze, bude chtít vždy něco na oplátku. Poslední dobou roste u automobilek nabídka produktů, které nezahrnují jen financování, ale také pojištění a servis.

Základní rozdíl mezi úvěrem a leasingem spočívá v tom, kdo vlastní auto v průběhu splácení. V případě úvěru jste to vy, v případě leasingu zase leasingová společnost. Pokud nákup financujete úvěrem, v jednoduchosti lze říci, že dostanete peníze na to, abyste si vozidlo mohli na místě koupit, a pak splácíte. Můžete ho proto klidně prodat nebo upravit.

Leasing je kombinací úvěru a nájmu. „Auto vlastní leasingová společnost, které hradíte měsíční splátky neboli v podstatě nájemné po ujednanou dobu. Jakmile doba uplyne, vše záleží na druhu leasingu. U finančního leasingu dostanete možnost odkoupit si automobil za zbytkovou cenu. Operativní leasing je zase charakteristický tím, že po uplynutí doby vozidlo vracíte,“ vysvětluje Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest.

Rozdíl je také v tom, co se stane, když neplatíte. V případě úvěru po vás bude společnost poskytující úvěr vymáhat peníze. U leasingu jednoduše přijdete o auto, protože k němu uplatní vlastnické právo leasingová společnost.

V posledních letech získává na popularitě „ježdění bez starostí“ – mít auto se servisem a pojištěním, zaplatit za to měsíční částku a o nic se nestarat. Takový model byl donedávna výsadou operativních leasingů, nicméně některé automobilky nabízejí s těmito službami i úvěry. Po sjednané době splácení se můžete rozhodnout, zda vozidlo prodáte za garantovanou cenu zpátky, nebo si jej ponecháte a zaplatíte či splatíte zbývající sumu.

V případě leasingu však můžete obecně dosáhnout na levnější pojištění. Leasingové společnosti mají totiž díky velkému počtu pojištěných vozidel výhodnější sazby, než na které dosáhne zákazník s jedním vozidlem. Úspora bývá značná a může převýšit i celkový úrok ze splátek úvěru. Je proto nutné vědět, jaký servis či pojištění jsou v ceně zahrnuty, abyste mohli zhodnotit, zda finanční produkt při svém ročním nájezdu plně využijete.

Větší pozor si dávejte při jednání s autobazary. Koupě vozidla je pro většinu lidí natolik mimořádná záležitost, že nejsou schopni věnovat dostatek pozornosti posouzení nabídky financování. „Na to hřeší prodejci, kteří zákazníka plně zaujatého pořízením nového auta snadno obehrají. Nejčastějším trikem je soustředění pozornosti na samotnou výši splátky, kterou prodejce nastavuje na výši přijatelnou pro zákazníka. Ten pak s radostí, že dosáhl částky, kterou je schopen měsíčně splácet, úplně přehlédne, že se mu v kalkulaci prodloužila délka splácení, a kvůli tomu ve výsledku zaplatí mnohem víc,“ uvádí Eduarda Hekšová.

Pozor také na akční nabídky leasingových nebo splátkových společností. Často jsou koncipovány tak, že jedna složka nabídky – úrok, pojištění nebo pořizovací cena – je snížena třeba až na nulu nebo je k financování poskytnutý určitý benefit, ale o to více je na druhé straně navýšena jiná složka. Srovnáním zjistíte, že celkový součet splátek je stejný nebo dokonce u akční nabídky vyšší.

„Proto posuzujte komplexně celou nabídku a především si spočítejte, kolik zaplatíte za celé financování včetně pojištění, poplatků, zůstatkové ceny a tak dále. Celkovou cenu financování si porovnejte s cenou vozidla, abyste zjistili, kolik přeplatíte,“ radí Hekšová a dodává: „Porovnejte si u nabídek koeficient RPSN, tedy roční procentní sazby nákladů, který je vám prodejce povinen předložit. Ukáže vám skutečnou míru ročního navýšení úvěru včetně všech skrytých poplatků. Navíc máte 14denní lhůtu podle zákona o spotřebitelském úvěru, během níž můžete smlouvu zvážit a odstoupit od ní.“

Témata:  auta,  dTest,  finance,  úvěry