Proč byste si na vánoční dárky rozhodně půjčovat neměli?

Půjčky, které spotřebitelé nejčastěji využívají k zakoupení spotřebního zboží, vybavení domácnosti či právě nákupu nejrůznějších dárků, se řadí do kategorie spotřebitelského úvěru. Ten se dá stručně charakterizovat jako finanční obnos zapůjčený klientovi (dlužníkovi) na nepodnikatelské účely. „Takové prostředky spotřebitelům může poskytnout banka, nebankovní společnost či družstevní záložna“, upřesňuje Lukáš Zelený, vedoucí právního oddělení spotřebitelské organizace dTest.

O lichvářských praktikách některých nebankovních společností, které si za poskytnutí peněz mnohdy účtují až dvojnásobek zapůjčené částky, jsme již informovali mnohokrát. Přemrštěné úrokové sazby však nejsou jediným faktorem, který svědčí v neprospěch spotřebitelských úvěrů. Jaká další negativa půjčky přináší? „Spotřebitelé by měli důkladně zvážit také časovou zátěž následného splácení. Pokud si jeden rok na dárky půjčí a daný úvěr budou splácet déle než 12 měsíců, z čeho budou financovat náklady na svátky příští rok?“ zamýšlí se Lukáš Zelený a obratem dodává: „U spotřebitelských úvěrů vždy platí, že byste si je nikdy neměli brát na takové zboží a služby, které budete déle splácet než spotřebovávat.“

Spotřebitelský úvěr nemusí mít vždy podobu bezhotovostních peněz zaslaných na váš účet. Příkladem úvěru, kdy půjčené peníze nikdy „fyzicky“ neuvidíte, je koupě zboží na splátky sjednaná rovnou v obchodě. V takovém případě si úhradu pořizovací ceny zboží rozložíte do delšího časového období. „Kupujete-li si nějaké zboží na splátky, finanční prostředky na něj si de facto také půjčujete, a v tomto případě se jedná o takzvaný spotřebitelský úvěr vázaný,“ vysvětluje Zelený.

Čím se liší od klasické formy úvěru? Spotřebitelský úvěr vázaný je určený výhradně k financování daného zboží či služby a obvykle se uzavírá přímo u obchodníka v místě prodeje. Příkladem může být nákup mobilního telefonu na splátky. Pokud jej koupíte v e-shopu a svou volbu chcete změnit, můžete telefon do 14 dnů obchodníkovi vrátit, tím automaticky zanikne i úvěr. Musíte to dát ovšem věřiteli vědět. Pokud jste mobil koupili v kamenné prodejně, odstoupení od kupní smlouvy není možné. Vždy však úvěr můžete předčasně splatit.

Běžný spotřebitelský úvěr je poměrně jednoduché zrušit. „Pokud není spotřebitelský úvěr sjednán jako úvěr na bydlení, lze od něj odstoupit do čtrnácti dnů od jeho uzavření bez udání důvodu. Oznámení o odstoupení musí být v písemné podobě zasláno na adresu úvěrové společnosti a vypůjčené peníze musí zákazník pochopitelně vrátit. Lhůta pro takové vrácení činí maximálně třicet dnů od odstoupení a úroky mu jsou účtovány pouze za dobu, kdy měl peníze skutečně u sebe,“ doplňuje Lukáš Zelený.

Pokud vás uvedená úskalí od spotřebitelského úvěru přesto neodradila či je pro vás rychlá finanční injekce skutečně nevyhnutelná, alespoň si pečlivě prostudujte všechny parametry finanční služby. K vyhodnocení výhodnosti nabídek na trhu zdaleka nestačí porovnávat jen výši „klasické“ úrokové sazby. Ty vám udávají pouze jakousi odměnu věřitele za půjčení peněz, kdežto procentuální výši vyjadřující skutečnou průměrnou cenu za úvěr hledejte pod zkratkou RPSN. 

Témata:  dárky, Vánoce,  dTest,  půjčky