Spoření na důchod: těžká volba střadatele

Pilíře penzijního spoření

První možnost, která každého z nás asi napadne, je penzijní připojištění. V tuto dobu probíhají paralelně dva systémy spoření. Původní dobrovolné připojištění je nyní označováno jako doplňkové penzijní připojištění. Jeho výhodou je státní příspěvek a daňové zvýhodnění. Nově zavedený druhý pilíř je také dobrovolný, rozhodnutí ale bude nevratné - z druhého pilíře již nelze vystoupit. Jeho hlavní výhodou je převod části peněz ze sociálního pojištěný na účet klienta. Pokud si zaměstnanec odvádí minimálně 2% ze své hrubé mzdy, další 3% jsou mu připsány na účet. Přesto o tento typ spoření není velký zájem. Hlavním důvodem může být obava z nejasné budoucnosti druhého pilíře.

zdroj: MPM Future

Je životní pojištění skutečně variantou?

Další možnost spoření představuje investiční životní pojištění. Jeho velkou výhodou je, že kromě spořící složky je možné si pojistit i riziko úrazu či nenadálé životní události v podobě částečné nebo trvalé invalidity. Tato výhoda je ovšem draze vykoupena nákladností produktu. V prvních několika letech účastník spoření hradí vysoké náklady spojené s pojištěním, proto v žádném případě není dobré spoření předčasně vypovědět.

Konzervativní dluhopisy nebo zlato?

Pro zkušenější investory se nabízí také možnosti spoření v rámci dluhopisů nebo podílových fondů. Výnosnost těchto variant je však nepoměrně nižší než v předchozích případech a proto se doporučuje jako doplněk k hlavnímu spoření. Výhodou je pak poměrně nízké riziko, které taková investice představuje.

Nabízí se ale ještě dvě alternativy. Jednou z nich je fyzické investiční zlato. Jeho výhodou je dlouhodobá hodnota a možnost ponechat si fyzický slitek. Zlato je oceňováno zejména jako obrana před inflací, kdy na rozdíl od peněz uložených v bance neztrácí na hodnotě. Na druhé straně je jeho cena ovlivňována obchodováním na burze. Snadno se tak může stát, že v krátkodobém horizontu bude docházet k jeho propadům. K podobné situaci došlo také v uplynulých dnech, kdy cena zlata klesla na dlouhodobá minima. „Pro většinu investorů je to však dobrá zpráva. V dlouhodobém horizontu cena zlata opět vzroste a jeho pořízení je nyní mnohem levnější," komentuje nynější propad Michal Sýkora, ředitel společnosti MPM Future, která se spořením do zlata zabývá.

Omezené stavební spoření

Poslední možností je kdysi tolik oblíbené stavební spoření. V posledních letech o něj ale zájem upadá. Je to způsobeno tím, že za poslední dva roky stát snížil příspěvek na stavební spoření ze 4,5 na dva tisíce korun a zdanil úroky z výnosu stavebního spoření. Dříve zajímavá možnost spoření tak ztrácí původní potenciál.

Jak se rozhodnout?

Pokud zvažujete, jak nejlépe zabezpečit své stáří, je těžké se rozhodnout o jediné, nejlepší variantě. Odborníci doporučují kombinovat více produktů a rozložit tak riziko. Jednou z variant by mohlo být využití části prostředků pro spoření do zlata v kombinaci s podílovými fondy či se spořením se státním příspěvkem. Výhodou „zlatého" spoření je možnost rychlého získání peněz, pokud dojde k nenadálé situaci. Spoření se státním příspěvkem (penzijní připojištění, stavební spoření) nebo investiční životní pojištění (nabízí odpočet od základu daně) mají sice svá omezení, ale pokud budou brány jako dlouhodobé produkty, které bude účastník využívat až do doby odchodu do důchodu, mohou nabídnout – s ohledem na státní příspěvek -  zajímavý příjem. Konkrétní rozhodnutí je vždy jen a pouze na investorovi. Zhodnotit rizika a možnosti spoření často na desítky let dopředu není vůbec jednoduché rozhodnutí.

Témata:  důchody