Banky nabízejí hypotéky se slevou. Kde lze ušetřit a jak se v cenách hypoték zorientovat?

Hypotéky se slevou nebo dokonce bonusem

Hypoteční sezóna má obvykle dva vrcholy. Jeden na jaře a druhý na podzim, kdy se lidé vrátí z dovolených a opět začnou řešit bydlení. Banky zároveň už vědí, jak si stojí v porovnání s ročními plány a konkurencí, a podzim je poslední příležitostí, kdy lze s výsledky či vývojem tržního podílu ještě něco dělat. V září proto každoročně startuje celá řada kampaní, díky kterým mohou klienti ušetřit na hypotékách zajímavé peníze.

Zatímco loni převládaly akce na úrokovou sazbu, letos vzhledem k prudkému růstu cen zdrojů se banky zaměřují spíše na poplatky. Komerční banka nabízí zdarma zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr (standardně účtuje 2 900 Kč) a zdarma je i zpracování ocenění nemovitosti (cena se pohybuje od 1000 do 4 500 Kč).

Hypoteční banka v rámci své zvýhodněné nabídky rovněž neúčtuje klientům poplatek za odhad nemovitosti (standardně se cena pohybuje od 1 900 Kč do 4 900 Kč) a zároveň dočasně zdarma nabízí službu Elektronického předání zástavní smlouvy do KN, která je dle Sazebníku zpoplatněna 300 Kč. Klienti kromě odpuštění této akce neplatí ani správní poplatek, který činí 1000 Kč.

Třetí bankou, která se rozhodla zatraktivnit svou nabídku skrze akční nabídku je Raiffeisenbank. Ta v rámci podzimních hypodnů nabízí klientům bonus 6 000 Kč za uzavření hypotéky. Podmínkou pro získání bonusu je sjednání úvěru s fixací delší než 3 roky a založení běžného účtu do 15ti dnů od podpisu smlouvy.

Prodloužení akční nabídky oznámila také Equa Bank, která v rámci zvýhodnění neúčtuje klientům poplatek za vyřízení úvěru (standardně činí 2 800 Kč) a vyplácí bonus 5 000 Kč k hypotéce s fixací na 3 nebo 5 let. V rámci kampaně nabízí tak nižší sazby na neúčelové hypotéky.

Jak posoudit, jestli je nabídka výhodná?

Samotná sleva nebo akce není za žádných okolností důvodem pro sjednání úvěru. Klíčové je kompletní porovnání sazeb a poplatků i se zohledněním právě běžících akčních nabídek. Někdy vychází lépe kombinace s nízkou sazbou a poplatky, jindy zase bezpoplatková varianta s vyšší sazbou. Z tohoto pohledu určitým vodítkem může být sazba RPSN, která by měla zahrnovat i základní poplatky související s vyřízením a správou úvěru a vyjadřovat skutečnou cenu úvěru.

Univerzálně platí, že čím vyšší úvěr, tím větší roli hraje rozdíl v úrokové sazbě. V průměru nyní banky nabízejí hypotéky za 2,10 % (hodnota indexu GOFI70). Klient nebo hypoteční makléř, který má přehled o nabídkách bank a dokáže s bankami vyjednávat, může dosáhnout úrokového zvýhodnění až o 0,3 procenta. V modelovém příkladu, kde počítáme s 2 milionovou hypotékou, splatností 25 let a fixací úrokové sazby na 5 let, by úspora díky nižší sazbě (platím méně, splácím rychleji) dosahovala po 5 letech splácení necelých 30 000 Kč.

Velké rozdíly jsou napříč bankami i v poplatcích za vyřízení úvěru, ocenění nemovitosti nebo čerpání, které mohou v součtu dosáhnout až 20 000 Kč (tabulka uvádí výčet nejčastějších poplatků spojených s hypotékou a jejich cenové rozpětí. Poplatky účtované katastrálním úřadem za vklady do katastru nemovitostí jsou fixní). A je pak na klientovi nebo jeho hypotečním makléři, aby našel optimální kombinaci úvěru s co nejnižší sazbou a co nejnižšími poplatky. Nicméně z výše uvedených čísel je zřejmé, že ani v krajním případě – kompletně bezpoplatkové hypotéky, by úspora na poplatcích nedokázala vyrovnat výhodu vyjednané snížené sazby 3 desetiny procenta.

„Spočítat měsíční splátku umí kde jaký hypoteční kalkulátor, nicméně na porovnání dvou variant a případně stavu hypotéky po uplynutí doby fixace je vhodné využít profesionálních kalkulaček nebo zkontaktovat hypotečního specialistu, který vám toto srovnání vytvoří zdarma za pár minut a dokáže objektivně okomentovat plusy a mínusy jednotlivých bank a jejich nabídek,“ říká Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti GOLEM FINANCE, která se specializuje na poradenství v oblasti hypoték a úvěrů ze stavebního spoření.

Témata:  hypotéky,  finance,  půjčky