Jakou fixaci hypotéky zvolit v čase minimálních úroků a chystané novely úvěrového zákona?

Sazby hypoték klesají vytrvale již několik let. Letos úroky navzdory původním prognózám ještě mírně poklesly a to pod magickou hranici 2 %. V květnu 2016 byla podle údajů FINCENTRUM HYPOINDEX průměrná výše úroků se všemi délkami fixace 1,89 %. Právě délka fixace ale ovlivňuje i výši úroku. „Rozhodnutí o délce fixace je ale především rozhodnutím do budoucna, které vám může ušetřit starosti, nebo naopak zkomplikovat život,” vysvětluje Pavla Rýznarová, finanční specialistka portálu Ušetřeno.cz.

Hypotéky s variabilní úrokovou sazbou (tedy bez jakékoli fixace) a s velmi krátkou dobou fixace (např. 1 rok) mají zpravidla nejnižší úrok. „Díky úrokovým sazbám, které jsou momentálně na historickém minimu, tak mohou lidé při fixaci zvolené na kratší období dosáhnout na vyšší hypoteční úvěr,” říká Markéta Dvořáčková z Equa bank.

Hlavní nevýhodou takovéto hypotéky je ale rychlá proměnlivost v závislosti na změnách na trhu. Pokud tedy úroky hypoték začnou opět růst, dojde poměrně brzy k navýšení úroku i u takové hypotéky. Tím pádem se navýší i splátka a to, jak upozorňuje Dvořáčková, může znatelně ovlivnit rodinný rozpočet. Variabilní a velmi krátká fixace je proto pro běžnou domácnost v tuto chvíli poměrně rizikovým rozhodnutím.

Naopak hypotéky s velmi dlouhou dobou fixace (např. 10 let) zajistí stejný úrok na celou řadu let. Je ale nutné počítat s tím, že u takovéto hypotéky bude úrok již na počátku vyšší a to řádově i o jednotky procent. „Hlavně jde ale o to, že dlouhá fixace může v budoucnu zkomplikovat případné předčasné splacení hypotéky, refinancování i případný prodej,” upozorňuje Rýznarová z Ušetřeno.cz na hlavní úskalí dlouhé fixace.

Řešením je středně dlouhá fixace (okolo 5 let). „Ta lidem zajistí garantovaný aktuální nízký úrok na dostatečně dlouho, ale zároveň jim umožní s nemovitostí v dohledné době naložit podle potřeby, pokud se jejich situace změní,” vysvětluje Rýznarová. Stejně tak budou mít lidé čas se připravit na novou výši splátek, pokud se začnou úroky posouvat směrem nahoru. V současné situaci, kdy jsou hypotéky na minimu a očekává se v budoucích letech spíše nárůst úroků, je proto střední délka fixace pro běžnou rodinu nejvhodnějším řešením.

Otázka fixace souvisí úzce také s tématem předčasných a mimořádných splátek hypotéky. Ty mimo jiné upravuje chystaná novela zákona o spotřebitelském úvěru, která by mohla vstoupit v platnost koncem letošního roku. Jak vysvětluje Miroslav Škvára, lektor finanční gramotnosti, podle novely bude nově možné každý rok splatit až 25 % hypotéky bez jakékoli sankce i mimo termín fixace. Půjde to vždy v měsíci před takzvaným výročím smlouvy. Pravidlo bude platit pro všechny nové hypotéky, tedy uzavřené od data, kdy zákon začne být účinný. Na hypotéky uzavřené dříve se začne vztahovat, až uplyne lhůta jejich fixace.

To je rozdíl oproti aktuálním pravidlům, kdy se předčasné splátky řídí výhradně podmínkami stanovenými ve smlouvě, které je často umožňují právě pouze s koncem fixačního období.

Témata:  hypotéky,  bydlení,  CZK