Předčasné splacení hypotéky: Zásadní změna od září. Kdy se splacení nově vyplatí a kdy ne?

Refinancování hypotéky je častou praxí, zejména na konci fixace, kdy lidé často hledají výhodnější nabídky s nižšími úroky, nebo přistupují k předčasnému splacení hypotéky, pokud se jim podaří našetřit dostatek peněz. Tento krok bankám ovšem komplikuje plánování a náklady, které vznikají z administrativních úkonů spojených s ukončením úvěru.

Novela zákona zavádí plošný poplatek za předčasné splacení hypotéky, který má kompenzovat náklady bankám, jež se dosud mohly lišit podle individuálních podmínek. Klára Opletalová ze společnosti Kalkulátor.cz uvádí, že dříve mohly banky účtovat poplatek různě, od žádného poplatku až po fixní částky v řádech stovek až nižších tisíců korun, což se nyní mění s novými pravidly.

Od 1. září 2024 platí nové podmínky pro poplatky za předčasné splacení hypotéky. Nově se poplatek stanovuje na 0,25 % z předčasně splacené částky za každý zbývající rok do konce fixace, přičemž maximální výše poplatku činí 1 %. Tato pravidla se vztahují na nové úvěrové smlouvy a nové fixace uzavřené po uvedeném datu. Pokud máte hypotéku sjednanou před 1. zářím 2024, nové podmínky se na vás nevztahují, a můžete ji splatit podle aktuálních podmínek vaší banky.

Čtěte také

Nedosáhnete na hypotéku? Může vám pomoci rodina

Půjčky a spoření Máte jistou práci s pravidelným příjmem, přiměřené úspory na bankovním účtu, řádně splácíte své závazky, a přesto vám banka zamítla hypotéku? Ani v této nepříjemné situaci se nevzdávejte. Každá banka totiž posuzuje žádost o hypotéku trochu jinak. Neschválení žádosti v jedné bance neznamená, že vám ji automaticky zamítnou u všech ostatních bank. Někdy stačí například přizvání dalšího spolužadatele, prodloužení doby splatnosti nebo malá půjčka od rodiny.

Existují však výjimky, kdy lze hypotéku splatit bez poplatku. Tyto situace zahrnují:

• Konec fixace úvěru.
• Nesouhlas s novou výší úrokové sazby (možnost bezpoplatkového splacení do tří měsíců od oznámení nové sazby).
• Tíživá životní situace, jako dlouhodobá nemoc nebo ztráta partnera.
• Vypořádání společného jmění manželů, pokud je nemovitost součástí tohoto jmění.
• Prodej nemovitosti financované hypotékou po dvou letech od uzavření smlouvy.
• Mimořádná splátka až jedné čtvrtiny z celkové zbývající částky, která může být provedena jednou ročně měsíc před výročím uzavření smlouvy.

Předčasné splacení úvěru může být finančně výhodné, ale vyžaduje pečlivé zvážení. Klára Opletalová z Kalkulátor.cz upozorňuje: „Pokud se na vás nevztahuje žádná z výjimek a zvažujete, zda se vám předčasné splacení úvěru vyplatí, měli byste si spočítat, zda celková úspora převyšuje výši sankce. Pokud ne, může být lepší počkat na konec fixace a úvěr splatit až poté.“

Opletalová dodává, že je důležité mít k dispozici nejen prostředky na splacení zbytkové částky hypotéky, ale i na sankci, která může být v některých případech značná. Například, pokud máte hypotéku na 8 milionů Kč s 5letou fixací, a aktuální poplatek za předčasné splacení je 0,25 % ročně, zaplatíte 20 000 Kč za každý zbývající rok do konce fixace. Při maximálním poplatku 1 % by celková sankce mohla být až 80 000 Kč.

Témata:  hypotéky