Pět zásadních opatření, která ovlivnila získání hypotéky

Dva týdny na rozmyšlenou

První opatření se netýká jen hypoték, ale veškerých spotřebitelských úvěrů. Jde o výrazné zpřehlednění nabídky bank i nebankovních společností. Informace o nákladech na úvěr musí klient předem obdržet ve srozumitelné a pevně stanovené struktuře, což mu velmi usnadní orientaci na trhu. Zájemce o hypotéku má navíc garanci, že konkrétní nabídka úvěru platí dva týdny a banka ji během této lhůty nemůže změnit ani zrušit. Klient tak získává cenný čas na rozmyšlenou, během něhož je možné porovnat nabídku s konkurencí. U spotřebitelských úvěrů, které nejsou určeny na bydlení, zase existuje 14denní lhůta na odstoupení od smlouvy.

Za předčasné splacení skutečně jen administrativní náklady

Legislativa dnes již umožňuje vyhnout se sankcím za mimořádné splátky a výrazně omezuje poplatky za předčasné splacení úvěru. Každoročně je tak možné splatit v měsíci před výročím smlouvy až čtvrtinu původní výše hypotéky úplně bez sankcí. Bez zbytečných poplatků lze doplatit i celý spotřebitelský úvěr nebo hypotéku. Banka má v takovém případě právo jen na účelně vynaložené náklady. „I když ze zákona poměrně jednoznačně vyplývá, co lze při předčasném splacení hypotéky klientovi naúčtovat, některé banky se pokoušely mezi účelně vynaložené náklady zahrnout též náklady na zprostředkování, které tam jednoznačně nepatří,“ uvádí David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance. „To nedávno potvrdila i Česká národní banka. Za účelně vynaložené náklady tak není možné považovat prakticky nic než úhradu administrativních nákladů,“ dodává David Eim.

Omezení výše úvěrů na základě příjmů

Aby se předešlo situaci, že dlužník nebude schopen splácet hypotéku, definovala ČNB v loni na podzim limity pro poměrové ukazatele příjmů a zadlužení. Konkrétně jde o limit pro celkové zadlužení neboli DTI (Debt To Income). DTI by nemělo překročit hodnotu 9, což znamená, že žadatel o hypotéku by neměl dlužit více než devítinásobek svého čistého ročního příjmu. Pak je tu limit pro maximální objem splátek vyjádřený poměrem součtu splátek všech úvěrů vůči úhrnu čistých příjmů neboli DSTI (Debt Service To Income). DSTI nesmí překročit 45 %, což znamená, že při příjmu 25 tisíc korun měsíčně je možné splácet maximálně 11 250 korun.

Musíte mít našetřeno skoro čtvrtinu hodnoty nemovitosti

Již dříve ČNB znemožnila financovat hypotékou celou nemovitost. 100% hypotéku již nelze získat, protože u většiny hypotečních úvěrů může činit poměr výše úvěru a hodnoty zástavy (LTV) maximálně 80 %. Zbylých 20 % hodnoty by měl mít žadatel z vlastních zdrojů. „K tomu je navíc nezbytné připočíst daň z nabytí nemovitosti, která činí čtyři procenta z ceny nemovitosti. Žadatel o hypotéku by tak měl mít minimálně 24 procent hodnoty našetřeno, nemluvě o dalších prostředcích, které budou potřeba na opravy a pořízení vybavení,“ vysvětluje David Eim. „Nutnost mít ve vlastních prostředcích čtvrtinu ceny dělá z limitu pro LTV ten nejvíce omezující faktor ze všech dosavadních regulací,“ dodává David Eim.

Mírnější restrikce pro mladé

Čísla z prvních měsíců letošního roku ukazují, že regulace hypoteční trh opravdu významně ovlivnila. Nová legislativa nicméně počítá s tím, že by ČNB svá omezení změkčila. Pro zájemce o hypotéku, kteří jsou mladší 36 let, by se limit pro LTV posunul o 10 procentních bodů výše, DSTI o 5 procentních bodů a DTI by mohlo dosahovat příznivější hodnoty 10. „Dostupnost bydlení pro lidi mladší 36 let se tímto zlepší, ale zcela nesystémově bude hypotéka hůře dosažitelná pro ostatní,“ uzavírá David Eim.

Témata:  hypotéky,  finance