Češi žádají o hypotéku ve vyšším věku. Jaká jsou specifika hypotéky na stará kolena?

„Zatímco v roce 2012 byl průměrný věk žadatele o hypoteční úvěr 36,5 let, v roce 2017 je to věk 38,4.“ uvádí Zbyněk Laisek z firmy Porovnej24.cz, která se zabývá srovnáním cen hypotečních úvěrů a dalších finančních produktů.

Důvodem je zřejmě nechuť se vázat a tendence nejprve si vybudovat dostatečné finanční a kariérní zázemí, než na sebe lidé vezmou břemeno v podobě hypotečního úvěru. Vliv na zvyšující se věk může mít i oddalování založení rodiny, protože právě příchod potomků na svět je mnohdy důvodem k tomu, aby vyměnili nájem za vlastní bydlení.

Laisek poukázal i na rozdílnost mezi jednotlivými kraji. Dle statistik portálu Porovnej24.cz jsou žadatelé o úvěr nejstarší v Praze. 62% Pražanů o hypotéku žádá ve věku 35 – 40 let. Naopak krajem, kde jsou žadatelé o hypotéku nejmladší, je Zlínský. Průměrný věk žadatele je 32,4 let.

Přestože se zdá, že většina reklamních kampaní je zaměřena na mladé lidi těsně před třicítkou, o deset let vyšší věk může představovat různé výhody. Kolem čtyřicítky má již člověk většinou vybudovanou kariéru, s čímž se pojí i vyšší plat. Čtyřicátníci rovněž mívají vyšší úspory, které jim můžou pomoci zvláště v dnešní době, kdy je omezeno poskytování stoprocentních hypoték.

Věk kolem čtyřiceti let může tedy představovat výhodu, ovšem starší žadatelé už můžou mít se žádostí problémy. „Občas se setkáme i se situací, kdy člověk žádá o hypoteční úvěr ve věku kolem padesátky a výš.“ Uvádí Zbyněk Laisek. Dodává, že žádost o hypotéku ve starším věku není nemožná, žadatel však musí počítat s několika nevýhodami. První z nich je kratší doba úvěru, která jde ruku v ruce s vyššími splátkami.

Většina bank má totiž horní věkovou hranici, dokdy musí být hypoteční úvěr splacen (viz tabulka s příklady věkových podmínek různých bank).

Tudíž pokud žadatel například získá hypotéku v padesáti letech, musí většinou sáhnout po dvacetiletém, či dokonce kratším úvěru, jehož nevýhodou jsou vyšší splátky. Ovšem některé banky umožňují tzv. degresivní splácení. Klient si nastaví takový typ splácení, aby se splátky v čase snižovaly, což je vhodné pro období, kdy bude v důchodu a bude mít nižší příjem.

Laisek z Porovnej24.cz rovněž upozorňuje, že vyčkávat s žádostí o hypoteční úvěr se finančně nevyplácí. Bydlení v nájmu může být dočasným řešením pro ty, kteří zatím nemají stabilní příjem (studenti, mladí pracující na začátku kariéry), ovšem v pozdějším věku se jedná o finanční zátěž. Pokud člověk například platí nájem 8000 Kč měsíčně a se sjednáním hypotéky otálí například sedm let, ve výsledku přeplatí 672 000 Kč, které investoval do něčeho, co není „jeho.“ Laisek doporučuje sjednání hypotéky i těm, kteří zatím neví, zda by v daném bytě chtěli žít napořád.

„Pokud člověk v průběhu života změní plány a třeba kvůli založení rodiny se odstěhuje do většího, původní byt může pronajímat, díky čemuž se mu u původního bytu pokryjí splátky hypotéky.“