Vánoční půjčky: Jaké jsou nejčastější fígle některých poskytovatelů půjček?

Přes milión Čechů řeší nedostatek financí na nákup dárků pomocí spotřebitelských půjček. Nejen vánoční sezónu provázejí nabídky úvěrů, které se snaží spotřebitele zmást. V některých případech přicházejí poskytovatelé s fígly ve snaze vyzrát nad dlužníky. Nechat se zlákat na nízkou úrokovou sazbu se tak nemusí vyplatit. Také dosažení některých výhod se často stává nereálným.

Diskuse: 1

Ilustrační fotografie
reklama

Přes milión Čechů řeší nedostatek financí na nákup dárků pomocí spotřebitelských půjček. Nejen vánoční sezónu provázejí nabídky úvěrů, které se snaží spotřebitele zmást. V některých případech přicházejí poskytovatelé s fígly ve snaze vyzrát nad dlužníky. Nechat se zlákat na nízkou úrokovou sazbu se tak nemusí vyplatit. Také dosažení některých výhod se často stává nereálným, a to nejen z důvodu zpožděné úhrady splátky o jediný den, ale také třeba předčasným splacením dluhu.

Z průzkumu agentury AISA vyplývá, že více než milion Čechů každý rok řeší nákup vánočních dárků pomocí půjčky. Jejich průměrná výše činí 7 869 korun. „Vzhledem ke skutečnosti, že sazby spotřebitelských úvěrů i hypoték jsou rekordně nízko, dá se předpokládat zvýšený zájem o půjčky i v období letošního adventu,“ soudí Ondřej Hák, ředitel oddělení úvěrových produktů Equa bank. Jeho domněnku potvrzují dosavadní údaje České národní banky. V srpnu se zadluženost českých domácností na bydlení a spotřebu vyšplhala na 1,387 bilionu korun. To je o 87 miliard více než před rokem.

Na co si dávat pozor při uzavírání půjčky?

O výhodnosti půjčky rozhoduje RPSN
V případě půjčky či úvěru je vždy důležité přemýšlet o její výhodnosti. O tomto nevypovídá úroková sazba, jak se možná většina spotřebitelů domnívá, ale RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. „Úroková sazba představuje pouze cenu vypůjčených peněz, naopak RPSN je tím ukazatelem, který zohledňuje nákladnost poskytované půjčky. Obsahuje veškeré poplatky spojené s půjčkou, jako jsou např. suma za posouzení žádosti o úvěr, poplatky za uzavření smlouvy, za správu úvěrů, vedení účtu a tak dále,“ říká ředitel vzdělávacího institutu CEMI, Štěpán Mika. 

Úrok versus pojištění schopnosti splácet
Zmíněné RPSN zastává rozhodovací roli i z hlediska posuzování výhodnosti pojištění schopnosti splácet. Tedy pojištění pro případy ztráty zaměstnání či dlouhodobé zdravotní neschopnosti, kdy povinnost splácet přebírá pojišťovna. „V praxi se stává, že poskytovatelé půjček nabízejí nižší úrok u úvěrů bez pojištění schopnosti splácet. Když se ale započte pojištění, je RPSN mnohem vyšší a půjčka už není tak atraktivní, jak se na první pohled zdá. Je to v kontrastu s půjčkou, která nabízí sice vyšší úrokovou sazbu, ale v ní je už započítané pojištění schopnosti splácet. RPSN je u této půjčky jen nemálo vyšší než původní úrok. Co to všechno pro nepoučeného spotřebitele znamená? Půjčka s nižším úrokem může být ve skutečnosti mnohem dražší než ta, která nabízela vyšší sazbu. Klíčovým ukazatelem výhodnosti je RPSN,“ upozorňuje Štěpán Mika.

O bonusy a benefity lze přijít rychle a snadno
Výjimkou nejsou situace, kdy poskytovatel úvěru nabízí zajímavé benefity. Jedním z nich je příslib odměny za řádné splácení, a to ve formě vrácení části splátek, úroků nebo připsání finanční odměny na účet. „Podmínky nároků na tyto výhody bývají velice přísné, v některých případech až absurdní,“ upozorňuje Ondřej Hák. Mimořádnou splátku nebo dokonce předčasné splacení považují někteří poskytovatelé půjček jako oprávněný důvod k penalizaci klienta včetně odejmutí všech nabízených výhod. „Jejich záměrem je snaha, aby klient splácel svůj závazek co možná nejdelší dobu,“ vysvětluje Ondřej Hák. Stejná situace nastává i v momentě, kdy se dlužník zpozdí se splátkou, byť jen o jediný den. Nenávratně tak přichází o možnost získat garantovaný bonus. „Mnohé jistě překvapí, že půjčka s bonusem zpravidla mívá vyšší měsíční splátky než půjčka bez odměn. To je dáno tím, že daný bonus musí být uhrazen klientem během splácení, a proto je započítán do pravidelné měsíční splátky,“ dodává Ondřej Hák.

Půjčka v hotovosti znamená i splácení v hotovosti
Štěpán Mika z institutu CEMI dále varuje před půjčkou v hotovosti: „Velkou obezřetnost je potřeba mít u půjček v hotovosti. Automaticky se totiž zavazujete ke splácení v hotovosti, což může někomu následně způsobovat problémy. V praxi byl již zaznamenám případ, kdy poskytovatel hotovostních peněz vědomě porušil regulace poskytování spotřebitelských úvěrů tím, že požadoval zaplacení jednorázového poplatku ve výši deseti tisíc korun. Navíc, nebyl tento poplatek zahrnut do RPSN a spotřebitel tedy vlastně předem nevěděl, kolik v konečném výsledku přeplatí.“

Akční úrokové sazby už počítají s vrácením splátek
Velmi populárním bonusem je odměna ve formě vrácení několika posledních splátek. Je to však další trik poskytovatelů půjček. Úroková sazba totiž odpovídá počtu splátek až po přiznání bonusu. „Riziko spočívá v tom, že spotřebitel může nevědomky porušit podmínky smlouvy a následně o danou slibovanou garanci vrácení splátek, či jiný bonus, přijít. V konečném důsledku se spotřebiteli půjčka dramaticky prodraží, protože přeplatí více, než kolik by odpovídalo slibované úrokové sazbě,“ dodává Štěpán Mika.

Číst smlouvu a porovnat více nabídek jsou rady nad zlato

V praxi se můžeme setkat i s dalšími nekalými praktikami. Základní rada, jak jim čelit, spočívá v důkladném prostudování smlouvy, kde jsou uvedeny všechny podmínky dohody včetně povinností dlužníka. „Osobně bych doporučil požádat o vyhotovení kopie navrhované smlouvy a tzv. dokumentu předsmluvní informace, a to dostatečně dopředu před podpisem smlouvy, abych si je mohl v klidu prostudovat. Předsmluvní informace je dokument, který jsou všechny banky a úvěrové firmy povinny před uzavřením smlouvy o půjčce spotřebiteli poskytnout a má přesně určenou podobu, kterou musí všichni poskytovatelé dodržovat. Jeho pomocí se proto dobře jednotlivé nabídky srovnávají. V případě jakýchkoliv nejasností, ať už ve smlouvě nebo v předsmluvní informaci bych se obrátil přímo na poskytovatele půjčky, který by měl dokázat srozumitelně každý můj dotaz vysvětlit. Účelné je porovnávat zároveň několik nabídek a nesoustředit se pouze na jednu. Porovnávat nejen úrokovou sazbu, ale i RPSN a celkové náklady půjčky, které musí předsmluvní informace i smlouva samotná vždy obsahovat. Úvěrovou smlouvu bych podepsal pouze tehdy, pokud bych plně rozuměl všem podmínkám.“ uzavírá Ondřej Hák z Equa bank.

Diskuze: Vánoční půjčky: Jaké jsou nejčastější fígle některých poskytovatelů půjček?

Přidejte svůj názor

Počet komentářů: 1, poslední 30.11.-0001 00:00 Vložte komentář

Zobrazen poslední komentář. Vstupte do diskuze Vložte komentář

Doporučujeme

Evropa příliš plýtvá jídlem. Potraviny jsou u nás moc levné?

20.09.2017 14:01 Tržní cena potravin, které se na světě za rok vyhodí, odpovídá HDP Švýcarska. Do této ceny nejsou ovšem započítány ztráty na půdě, vodě a biodiverzitě. Také se sem nezahrnuje negativní vliv na změnu…

Jak bude vypadat průmyslová výroba v roce 2030?

20.09.2017 12:21 Trenér kolaborativních robotů, technik 3D tisku či operátor virtuální reality. To jsou některá povolání, která se do konce příští dekády stanou běžnou součástí průmyslové výroby v Česku. Až čtyřicet…

Jak má vypadat záruční oprava a co dělat, když nejste s…

20.09.2017 11:22 Chcete-li reklamovat zboží, je podle zákona vaším primárním nárokem bezplatná oprava. Mnohdy ale vada přetrvává, i když se prodejce tváří, že je reklamace už u konce. Jak má záruční oprava vypadat a…

Proč psát rukou? Důvodů je hned několik

20.09.2017 11:06 Psaní rukou se za posledních pár let vytratilo kvůli vlivu nových technologií a využívání klávesnic. Mezi ně můžeme počítat jak počítačové, tak virtuální, které najdeme ve smartphonech a tabletech.…

Související:

reklama

Právě se děje

Další zprávy

Zobrazit: mobil | klasicky